苏宁：加快社会信用体系建设　共建和谐环保社会-北京中美华盛国际信用评价事务所

　　　苏宁：加快社会信用体系建设　共建和谐环保社会

　　社会信用体系建设与环境保护是建设和谐社会的两项重要内容。2007年初，中国人民银行与国家环境保护总局决定将企业环保信息纳入人民银行组织商业银行建成的全国统一的企业信用信息基础数据库，这是两个部门合作推进社会信用体系建设，加强环境治理与执法，建设和谐环保社会的共同举措。
　　建设社会信用体系是党中央、国务院做出的一项重大战略决策。党的十六大提出“健全现代市场经济的社会信用体系”的战略任务，十六届三中全会提出要“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系”，十六届五中全会则进一步明确要“以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度”。
　　企业和个人征信体系是社会信用体系的最主要部分，其主要作用在于防范信用风险，维护金融稳定，提升竞争力，促进经济和社会发展。同时，通过准确识别企业、个人身份并长期保存其信用记录，有助于形成促使企业、个人重视保持良好信用记录的约束力，这对于社会诚信建设具有深远意义。
　　从信贷征信起步，推进社会信用体系建设
　　根据我国国情和现阶段经济社会发展的需要，借鉴国际经验，近年来，人民银行贯彻落实党中央、国务院的指示精神，在推动企业和个人征信体系建设方面取得了突破性进展。主要表现在：
　　一是顺利建成全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。它覆盖全国所有银行类金融机构，为每一个有经济活动能力的企业和个人建立了统一的信用档案。截至2007年5月末，企业和个人信用信息基础数据库共采集1160多万户企业和56亿多自然人的信息，其中510万户企业与近8000万自然人与金融机构有信贷交易往来。该数据库为银行类金融机构各级信贷营业网点开通查询用户近20万个，商业银行已把从企业和个人信用信息基础数据库查询借款人的信用报告作为审办信贷业务必不可少的环节。企业和个人信用报告累计日均查询量分别为69万笔和195万笔，其中2007年5月当月日均查询量分别达到78万笔和271万笔。据调查，通过查询该数据库，商业银行拒绝的企业贷款申请额占企业贷款申请总额的25%，拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%。
　　二是企业和个人信用信息基础数据库信息采集范围日益扩大。该数据库采集的信息有以下几类：第一类是企业和个人的基本信息，包括企业和个人身份、地址等信息。在公安部和质检总局的大力支持下，已经实现了商业银行柜台公民身份信息的联网核查，近期也将实现和组织机构代码信息的联网核查。届时，商业银行在办理结算账户开户、信贷等各项业务时，可以在线核查个人身份和企业组织机构代码信息；第二类是银行信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等信息；第三类是非在银行负债信息，包括企业和个人欠缴电信、水电燃气等公用事业费用信息；第四类是企业和个人遵纪守法信息，系统之外，企业和个人在经济活动中因履行法定义务而形成的债务信息，包括民事案件强制执行信息、已公告的欠税信息、企业欠缴纳社会保险费用信息以及环保、质检等行政执法信息。上述信息中，来自金融机构的信贷信息已全面入库，其他各类对于欠税、缴纳社会保险费信息以及环保、质检等行政执法信息，人民银行已与相关部门或机构达成共识，正在或者将要开展相关试点工作。
　　三是征信标准化工作稳步推进，相关标准已经出台。为保障企业和个人征信体系的健康快速发展，规范征信活动中信息提供方和信息使用方的业务语言，人民银行加快了征信标准化的研究和制定工作。目前，人民银行已通过全国金融标准化技术委员会工作框架，正式发布了征信数据元、信贷市场和银行间债券市场信用评级规范两类标准。前者通过对征信涉及到的基础性、通用性数据元名称、定义、表示等做出统一的规定，消除征信数据元描述的混乱现象，对提高信息资源的共享和使用效率具有积极的支持促进作用。后者通过对信用、信用评级以及相关的术语做出明确定义，对信用评级机构执业行为、内部制度、开展评级业务的原则和程序、结果的发布以及对评级机构的管理方式和内容等方面进行规范，有助于提高信用评级机构评级质量，有效保护投资人和商业银行的利益，引导评级业健康发展。
　　四是中小企业信用体系建设试点工作取得了积极进展。现在，一方面一些中小企业急需资金但得不到贷款，另一方面一些银行有大量资金却贷不出去，一个主要原因是银行和企业之间缺乏良好的信用关系。相当多的中小企业简单地认为只要项目好就应该得到银行贷款。但是银行并不这样看，银行发放贷款必须保证贷款能够得到偿还，在没有抵押和担保的情况下，就要看企业的信用状况。银行发放信用贷款，不仅仅看项目的好坏，还要通过观察企业的长期信用状况来决定是否发放，发放的额度也是根据企业信用的积累逐步增加的。因此，要增加银行对中小企业的贷款，就必须建立良好的信用环境，建立银行和企业之间的长期信用关系。
　　在相关部门、地方政府及商业银行的支持下，人民银行在总结试点经验的基础上，在全国范围开展中小企业信用体系建设。主要内容包括：通过宣传、教育及培训，强化中小企业信用意识，建立健全中小企业各项制度，借助征信平台为尚未获得银行贷款支持的中小企业建立信用档案，引导商业银行从这些档案信息中筛选新的贷款客户，鼓励中小企业和当地银行建立长期信用关系，构建中小企业守信激励和失信惩戒机制。截至2007年5月末，人民银行分支行协调商业银行和地方政府部门，共同组织了2万多次对中小企业的宣传及培训，为20多万户从未有贷款的中小企业建立了信用档案。商业银行通过征信平台查询这些档案信息，已为其中的17万多户企业提供了授信或贷款。
　　发挥征信体系的支持作用，建设和谐环保社会
　　人民银行与环保总局从2005年9月起开展合作，决定借助征信平台，将企业环保信息作为商业银行贷前审查和贷后管理的重要依据。这是综合运用法律、经济以及必要的行政手段来解决环境问题的有益尝试，其意义和作用在于通过建立环保部门和金融部门的联动机制，利用信贷杠杆提高违法代价，促使企业树立保护环境的社会责任感及信用意识，加大环保部门的执法力度，合力营造“守信受益，失信受制”的社会氛围，为建设和谐社会奠定良好基础。
　　本着“整体规划、分步实施”的原则，人民银行和环保总局首先将企业环境违法信息纳入企业信用信息基础数据库，主要是“打击违法排污企业保障群众健康环保专项行动”形成的企业环境违法信息。目前，已有近15000条企业环境违法信息进入该数据库并向商业银行等金融机构提供查询服务。这为商业银行防范因企业环境违法带来的信贷风险提供了有力支持，商业银行已将企业信用报告中的环保信息作为贷款审批的重要参考依据。例如，工商银行某支行受理某公司500万元的贷款申请时，通过企业信用信息基础数据库查询该企业的信用报告，了解到该公司曾于2006年8月因排污超标遭到当地环保局重罚，因而拒绝了企业的贷款申请。再如中信银行某支行在受理某公司的贷款申请时，通过企业信用信息基础数据库查询到该公司有一条涉及环境违规的不良记录后，便在决定是否放贷前先主动与当地环保部门核实相关情况。依托企业信用信息基础数据库覆盖全国的网络平台，金融、环保联动机制的影响力迅速在全国显现，大量企业提高了环保守法意识，这为建设环保社会创造了有利的微观基础。
　　将来，待条件成熟后，各级环保部门日常环境执法、环保审批、环保认证、清洁生产审计、环保先进奖励等信息也将纳入企业信用信息基础数据库。届时，征信体系对环保工作的支持作用将更加明显。
　　除此以外，人民银行和环保总局正会同相关部门进行研究，按照国家产业政策和环境保护相关法律法规的要求，适时发布信贷政策指引，督促和指导商业银行将产业政策和企业环保守法情况作为信贷管理的重要内容并实行区别对待的信贷政策，逐步建立和完善环保信贷风险预警控制体系，不断优化信贷投向。对符合环境保护政策的产业和项目给予信贷支持，对限制和淘汰类的项目以及存在严重环境违法行为的企业要严格控制贷款投放，压缩授信甚至不予授信。要在全社会范围内加强对企业环保守法情况的监督和制约，以此促进经济发展方式的根本转变和环境质量的改善，为建设和谐社会夯实基础。,